池田泉州銀行を楽しく便利に活用する方法
K銀行のボブ・リップは、「オペレーション部は銀行の尻尾の、そのまた先っぽと思われていた。
プロの管理を導入すれば、利益は途方もないものになった大儲けだ」と言っている。
彼は後にスタンフォード・ウェイルにスカウトされ、トラベラーズ・インシユアランス、証券会社のスミス・パーニー、それにコマーシャル・クレジット・コーポレーションと合併して巨大な金融コングロマリットになったウェイルのナンバー2に出世する。
あとの二人は、まずのちにシテイコープの会長となったJ・リードと、当時はチェース・マンハッタンにいて、後にファースト・シカゴの会長になったバリー・サリパンである。
私の小切手を引き出しに入れた女性を説明した後、「こうした仕事のどれについても、私もジヤツク・ピコッツィも一ペニーの手数料もとられなかった」と説明した。
だがこれは少々、誤解を招く。
私が関わったものほどきちんとしていない場合、手数料を払わなければならないこともあった。
一九七三年までに、ほとんどの銀行は「口座管理」科として毎月いくらかを、また口座に「自由に小切手を切れる」だけの正規の「最低残高」がない時は小切手一枚ごとに手数料を取っていたのである。
さらに当たり前のことだが、ただのものなど存在しない。
小切手口座に正規の残高を保つことで、ジェイクも私も、エコノミストの言う機会費用を負担していた。
つまり、我々がその金を引き出して運用することもできたのに、代わりに銀行が引き出して銀行自身のために運用したのである。
だが一九七三年の時点では、銀行が「要求払い預金」に利息を払うことはまだ非合法だった。
銀行は、要求払い預金のお金でどれくらい利益を上げたかを厳密にコスト計算はしなかったし、その金を貸し出すことで銀行が得た利益よりサービスの方が恐らくコストが嵩んだだろう。
それは、決して間違いではないが、人は自分が小切手を振り出す銀行から車や家の資金を借りるものだし、旅行に行くときも自分の銀行でトラベラーズ・チェックを買うものという理屈だったからだ。
また連銀も、小切手処理の仕事の手数料をとらなかった。
準備制度加盟銀行に提供するひとまとめのサービスの一つだった。
ただ加盟銀行は、資本金の三%を地区の連銀に預けなければならず、また預金の一〇%から一五%は、金庫に流動性準備金として保管するか、連銀に無利子預金するかして、「不妊状態」としておく義務はあった。
離れた国の反対側からの小切手の取り立ても加盟銀行なら、ただでできた。
しかし連銀には、小切手を一方の街から他方の街に運搬する飛行機のチャーター代がかかったのだ。
連銀の加盟銀行だけは連銀に準備金を預けなければならなかった。
固に認可を受けた銀行(国法銀行)は、連邦準備制度に加盟しなければならないが、州政府が認可した銀行(州法銀行)は州法の定める準備金規制(普通は連邦の規制より緩い)を受けるものの、連邦準備制度に加盟する必要はなかった。
通貨のほとんどは国法銀行にあったが、銀行のほとんどは州法銀行だったし、今でもそうである。
州法銀行のJPモルガンやSは、もちろん連邦準備制度の加盟銀行だが、中小の銀行は違っていた。
そのゲームがどのように演じられていたかというと、非加盟の銀行は、準備制度に加盟している、都市にある代理銀行に準備金を預けたのである。
代理銀行は、非加盟銀行の預金者が振り出し、あるいは受け取った小切手の清算を、大都市にある一三〇を超える民間のクリアリング・ハウスを通じて、あるいは連銀の無料サービスによって行った。
そうして、中小銀行の準備金を利用できたばフェデヲルフアンズかりか、それに加え、中小の銀行にとって有利な販売のできる自由準備金をもちろん最初に手に入れられた。
中小銀行の大事な客には、自行のCEOが訪問した時に都市進出の足掛かりを与えたり、中小銀行だけでは手に負えない大規模融資に参加し、あるいは証券取引を手助けしたりした。
準備金の利用による利益と提供したサービスとの比較計算は、大手の都市銀行がその場その場でするものだった。
一九七〇年代に金利が上昇した際、中小銀行が準備金についても利息を要求し、ほとんどの大手銀行がそれに応じて支払った。
中小銀行が大手銀行から有利な買い物をしたと考えていたことは、毎年、準備制度への預金が〇・五%ずつ減る割合で、連邦準備制度加盟銀行の脱退がゆっくりとだが続いていることでも証明されている。
共和党員だが強力な中央集権論者だったアーサー・パーンズ率いる連邦準備制度理事会は、加盟・非加盟に関わらず、すべての銀行に連銀への準備金預託を義務付けさせようと議会に働き掛けた。
大手都市銀行は、代理ビジネスを失うことに反対した。
議会では、パーンズはやたら講義をするので好かれていなかったが(元大学教授だったので)、ポール・ボルカーが一九七九年に議長に就任してから、その主張も真剣に注目されるようになった。
下院銀行委員会の委員長で議員引退を間近に控えたヘンリー・レウスが、置き土産とばかりに、金融機関規制緩和・通貨管理法を成立させようとしていた。
民主党員で元銀行員、セルロイドのカラーを付けているに違いないと思わせる真面目一方のレウスは、この問題についての賛成・反対の両者の主張が実によく分かっていた。
そこで取引を申し出た。
すべての銀行が連銀に準備金を預けなければならないものとするが、連銀は支払いサービスを全銀行とS&Iも利用可能にしなければならず、手数料は少なくとも実際の経費分を取ることにする。
そうすれば民間銀行も、小切手処理や清算、決済ビジネスで連銀と競争できるからだ。
競争を強いられた各地区の連銀はマーケット戦略を立て、手の込んだ、きれいなパンフレットを作った。
そのほとんどは、結局連銀を相手にする方がずっと安全ですよと、ほのめかす内容だった。
私は、『M』という本の中のある章で、これをからかったことがある。
当時、連邦準備制度理事会の議長だったP・ボルカーが一九八三年に、この本の一部の校正刷りを読む時間をありがたいことに見つけてくれて、地区の連銀を中傷していると抗議してきたマデイソン・アベニュー風の宣伝はやっていない、と言うのだ。
私が自分で集めた証拠のいくつかを送ると、彼から電話があり、「連中は、こんなことはするつもりはないと、言っていたんだがね」と泣き言を聞かされたものだ。
ボルカーは、すでにミネアポリス連銀の総裁になっていた親友、釣り仲間のゲリー・コリガンに指示して、地区の連銀が小切手処理ビジネスの獲得競争で公正かつ公平にしているかどうか特に、機械の経費が基本的にゼロなのと、連邦の所得税を免れていることを悪用していないかどうかを調査させた。
ほとんど同時期に行われた会計検査院(GAO)の調査では、問題はほとんどないということだった。
このビジネスをかなり熱心に追求していた大手銀行、特にピッツパーグのPNCなどは、連銀に手ひどい扱いをされたと訴えていた。
一九八〇年の法律が長期的にみてどういう意義を持つのか、誰もが(連邦政府も、銀行も、会計検査院も、私自身も)見逃していた。
銀行は、連銀との競争が難しくなったと感じていた。
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